移民到美国后，买房需要考虑什么？

在移民美国后，很多都会想着定居，然而定居需要一个房子，不过对于刚到一个新的地方，很多东西还是非常的陌生，现在就来说说，移民到美国后，买房应该考虑申？

1. 确定你能负担得起多少钱买房

许多移民的人士更喜欢用现金买房，而有些人会使用贷款买房？

美国人通常比其他国家的人更愿意承受更高的债务水平。多年来，许多移民只是简单地攒钱买房。这可能需要一段时间，因为 2018 年房屋的平均成本为 228,000 美元。美国的标准是使用和建立信用进行购买，但只使用现金当然是另外一种选择，即使在美国，也有大约 7% 的人口“没有银行账户”。作为移民，获得贷款可能很困难。

如果移民正在寻求融资，那么他能负担得起买房子的费用取决于两个因素：

贷款机构将向他贷款多少，以及移民愿意花多少钱。所以第一个因素取决于他可以获得多少贷款，第二个因素取决于他实际上想在房子上花多少钱。抵押贷款是一种以购买房屋为目的的货币贷款。抵押贷款由四个部分组成：本金、利息、税收和保险 (PITI)。

一般来说，买家有能力购买价格在其收入的 2 至 2.5 倍之间的房产。因此，例如，年收入 100,000 美元的移民可以负担 200,000 至 250,000 美元的抵押贷款。因此，如果一个准移民房主愿意购买价格是其收入 2.5 倍的房子，他实际能花多少钱仍然取决于机构将借给他多少。这就是棘手的地方。

贷方在确定向买方贷款多少时会考虑各种因素：

总收入，这是您在所得税前的收入，包括奖金收入、兼职收入、自雇收入、社会保障福利、残疾、赡养费和子女抚养费。

前端比率，这是您每月可以用于抵押贷款的总收入的百分比。贷方通常将此数字保持在总收入的 35% 以下。

后端比率或债务与收入比率 (DTI) – 这是您偿还其他债务（如信用卡付款、子女抚养费和其他贷款）所需的收入百分比。大多数贷方不会让这个数字超过 36%。

信用评级——这是信用公司给你的数字，用来确定借钱给你的风险。这是大多数移民陷入困境的地方。大多数新移民在美国贷方没有信用记录，因此信用评分较低，因此不会获得抵押贷款。如果他们获得抵押贷款，则利率或年利率（APR）会更高。移民应该在进入该国后不久就开始建立信用。信用评分介于 850（完美）和 300（糟糕）之间。

首付——这是移民为房子支付的现金金额。通俗的规范是，贷方要求至少支付总价的 20% 作为首付。如果移民能够支付超过 20% 的费用，那么这笔交易可能对贷方更具吸引力。

2. 了解你的权利

移民在买房时遭受系统性歧视。住房和城市发展部是监督住房歧视问题和解决投诉的政府机构。

《公平住房法》(FHA) 是一项法律，规定住房提供者基于种族、肤色、国籍、宗教、性别、家庭状况或残疾而拒绝向人们出租或出售房屋是违法的。HUD 将追捕违反该法律的人，并“大力追究对他们的执法行动”。正如 HUD 指出的那样， “住房歧视不仅是非法的，而且在各方面都与我们作为美国人所珍视的自由和机会原则相矛盾。HUD 致力于确保每个人在寻找可以称之为家的地方时都得到平等对待。”

简而言之，作为移民，了解您在美国的权利很重要。您还应该注意高利贷的贷款，这些贷款通常包括不合理的利率和条款。

3. 贷款

抵押贷款有两种主要形式：固定利率和调整利率。

固定利率抵押贷款是一种传统的抵押贷款。它们的期限通常为 15 年或 30 年，这意味着移民有 15 到 30 年的时间来还清它们，即使市场利率发生变化，利息也不会改变。如果市场利率下降，那么移民可以为抵押贷款再融资以获得较低的利率。对于调整利率抵押贷款，利率在初始期限内是固定的，但随后会随市场波动。这意味着利率将是不可预测的，无论好坏。

银行是抵押贷款的场所。尽管它们提供高质量的服务、知名品牌和有竞争力的费用，但大银行通常对移民和独特案例最不友好。他们的大部分决策过程是自动化的，没有考虑移民的独特情况。

抵押贷款经纪人专门从事抵押贷款业务。正因为如此，他们提供各种各样的贷款，即使是信用不良的移民也是如此。另一方面是它们更贵。抵押贷款经纪人将设有办公室，您可以面对面会谈。在线抵押贷款经纪人以文本形式在线提供所有服务，这对于非英语母语人士来说通常更可取。

传统的抵押贷款提供商可能会要求提供这些文件：

所有资产账户的最近两个月报表

过去两年的 W-2 表格

最近两年的纳税申报表

最近一个月的工资单

如果您是个体经营者，年初至今的收益和亏损表

驾驶证复印件

社保卡复印件

当然，对于新移民来说，提供这些文件可能不是一种选择。一些贷方将接受其他文件以显示信用记录。这可能包括：

出租历史

账单的支付历史（水电、煤气、电、水、有线电视等）

非工资扣除的医疗、人寿、汽车或租房者保险的付款历史

学校学费的支付历史

来自外国独立信用报告机构的信用记录

外国债权人的书面证明，建立信用记录

这给我们带来了另一个重要的信息：您不需要合法和有证件即可购买房屋。许多无证移民拥有自己的房屋。他们要么用现金购买，要么获得 ITIN 抵押贷款。

ITIN 是个人税号。它们由美国国税局为需要报税但没有资格获得社会安全号码的移民签发。一些机构专门提供 ITIN 贷款。这些贷款通常具有较高的 7-8% 的利率。要获得 ITIN，请提交 W-7 表格，申请 IRS 个人纳税人识别号。

4. 房屋的报价

在美国，房屋的报价通常是通过谈判进行的。买方不一定要提供房屋的标价。谈判过程可能会反复进行一段时间，直到双方就价格达成一致。

5.进行房屋检查

房屋检查员会分析房屋，以发现房屋是否存在任何问题。通常房屋检查费用在 300 到 600 美元之间。

6.购买房主保险

如果发生火灾或入室盗窃等意外情况，房主保险将帮助赔偿您的财产损失。